Die Feuerversicherung
für Ihr Haus

Die Hausratversicherung, in Belgien besser bekannt als Feuerversicherung, dient der Absicherung von Gütern wie Gebäuden, Gebäuden oder Häusern, aber auch von Sachen.

Teil 4 des Gesetzes vom 4. April 2014 über Versicherungen legt fest, was die „normale Deckung“ einer Feuerversicherung ist. Normale Deckung bedeutet, dass eine Feuerversicherung mindestens die Kosten ohne zusätzliche Deckung decken muss.

Sofern nicht anders vereinbart, deckt die Feuerversicherung die versicherten Güter gegen Schäden, die verursacht werden durch:

• Feuer ;
• Blitzschlag ;
• die Explosion ;
• Implosion;
• Absturz oder Zusammenstoß von Flugsicherungsgeräten oder von Gegenständen, die aus diesen Geräten herausfallen oder herausgeschleudert werden;
• das Auffahren auf andere Fahrzeuge oder Tiere.

Die Hausratversicherung für Eigentümer ist nicht obligatorisch, es sei denn, die Immobilie befindet sich in einem Miteigentum. Der Eigentümer muss sich gegen Schäden versichern, die in der Eigentümergemeinschaft durch einen Vorfall in seinem Haus entstehen könnten.

Der Eigentümer (oder Miteigentümer, Nutznießer oder Nichteigentümer) kann jedoch eine Eigentümerversicherung abschließen, die ihn gegen das Risiko einer Beschädigung seines Eigentums absichert. EineMieterversicherung für jede Region Belgiens ist jedoch obligatorisch, bevor ein Mietvertrag abgeschlossen wird.

In allen Mietverträgen ist festgelegt, dass dieFeuerversicherung vom zukünftigenMieter zum Zeitpunkt der Unterzeichnung des Mietvertrags abgeschlossen werden muss.

Die Königliche Feuerverordnung schreibt Mindestanforderungen vor. Diese beziehen sich eher auf die Art und Weise der Deckung von Gütern als auf die Gefahren, die versichert werden müssen.

Lassen Sie uns im Einzelnen betrachten, was die verschiedenen Leistungen der Feuerversicherung (Haus) abdecken:

Die Feuergarantie

Sie muss Schäden decken, die durch Brand, Explosion oder Implosion infolge von Attentaten und Arbeitskonflikten verursacht werden;

Die Explosionsgarantie

Sie muss Schäden an Eigentum abdecken, die auf folgende Ursachen zurückzuführen sind

• Eine Explosion oder Implosion, die nicht in direktem Zusammenhang mit dem versicherten Risiko steht (außerhalb des Risikos aufgetreten). Zum Beispiel eine Explosion auf der Straße;
• Die Explosion von Sprengstoffen, deren Vorhandensein innerhalb des versicherten Risikos nicht inhärent mit der dort ausgeübten beruflichen Tätigkeit verbunden ist.

Die Sturmgarantie

Diese Garantie umfasst :

• Schäden, die durch Hagel, Schnee- oder Eisdruck verursacht werden;
• bis zu 100 % der Versicherungssumme für das Gebäude und den Inhalt.

Die Garantie für Wasserschäden

Die Garantie deckt bis zu 100 % der versicherten Beträge, unabhängig davon, ob es sich um das Gebäude oder den Inhalt handelt. Dies bedeutet, dass der Versicherte in Höhe des Betrags entschädigt werden muss, den Sie versichert haben.

Die Garantie für Regressansprüche Dritter

Sie deckt in der Regel mindestens 619.733€, indexiert auf Sachschäden. Dies entspricht der Mindestdeckungssumme in einem Vertrag.

Hinweis: Diese Mindestgarantie „Regress von Dritten“ bezieht sich also nicht auf Personenschäden;

Die Haftpflichtversicherung für Gebäude

Diese besondere Sicherheit muss mindestens die folgenden Beträge abdecken:

• 12.394.676 € (indexiert) für Personenschäden ;
• 619.733€ (indexiert) für Sachschäden.

In der Feuerversicherung ist die Deckung anderer Gefahren in den sogenannten einfachen Risiken wie :

• Sturm-Hagel-Schnee (seit dem 01/10/1995 – siehe Königlicher Erlass vom 16. Januar 1995) ;
• Naturkatastrophen (seit 01.03.2006 – vgl. Gesetz vom 17. September 2005, aufgenommen in Artikel 123 des Gesetzes vom 4. April 2006).

Diese Garantie deckt obligatorisch die :

• Überschwemmungen;
• Erdbeben ;
• Erdrutsche und (natürliche) Bodensenkungen ;
• Überlauf oder Rückfluss aus öffentlichen Kanalisationen.

Die folgenden Garantien unterliegen Mindestanforderungen, sind aber keine obligatorischen Garantien:

• Wasserschaden ;
• Regress von Dritten ;
• Zivilrechtliche Haftung für Gebäude

Es ist wichtig, zwischen einfachen Risiken und anderen Risiken, die als Sonderrisiken bezeichnet werden, zu unterscheiden. Sie sind nämlich nicht auf die gleiche Weise abgedeckt.

• Der Versicherer muss berücksichtigen:
  • die Mindestanforderungen des königlichen Brandschutzerlasses vom 24. Dezember 1992 erfüllen;
  • gesetzlich vorgeschriebene Garantien, die von anderen Gesetzen vorgeschrieben werden (wie die Deckung von Sturm und Naturkatastrophen) ;
• Der Versicherer kann in bestimmten Fällen die Proportionalregel nicht anwenden;
• Die Laufzeit des Vertrags ist auf maximal ein Jahr begrenzt und kann stillschweigend verlängert werden;
• Schiedsklauseln sind verboten;
• Der Versicherer, der sich ein Kündigungsrecht im Falle eines Schadens vorbehält, muss dem Versicherungsnehmer das gleiche Recht einräumen.

Diese Regeln zum Schutz der Verbraucher gelten daher nicht für andere als einfache Risiken. Bei Sonderrisiken hat der Versicherer daher mehr Vertragsfreiheit.

Die Feuerversicherung (die Feuer und andere Gefahren in Bezug auf einfache Risiken regelt) gilt für Versicherungsverträge, die in erster Linie einfache Risiken gegen Schäden decken, die durch eine der Gefahren verursacht werden, die im Königlichen Erlass aufgeführt sind, und die damit verbundene Haftung.

Wir können schlussfolgern, dass in der Praxis dieser Königliche Erlass „Feuer“ auf alle Feuerversicherungen in Bezug auf einfache Risiken anwendbar ist, da diese Feuerversicherungen systematisch mehrere der im Königlichen Erlass genannten Gefahren abdecken, beginnend mit Feuer und den damit verbundenen Gefahren.

Bei der Indexierung muss zwischen gesetzlicher und vertraglicher Indexierung unterschieden werden. Wir werden diese beiden Möglichkeiten untersuchen:

Gesetzliche Indexierung

Die Gesetzgebung sieht eine Indexierung auf der Grundlage von :

• die Entwicklung der Verbraucherpreise (siehe RV Feuer) in Bezug auf die Mindestversicherungssummen für Regressansprüche Dritter und Gebäudehaftpflicht.
• Der Basisindex ist der Index 119,64 vom Dezember 1983.
• Der ABEX-Index, Basis 375, für die Beträge, die für die Definition eines einfachen Risikos berücksichtigt werden. (siehe Ausführungsverordnung vom 24. Dezember 1992 – 2.4.2.3).

Vertragliche Indexierung

Der ABEX-Index wird in der Regel für die Indexierung verwendet:

• der versicherten Beträge in Bezug auf :
  • Inhalt und Gebäude ;
  • Mieter- oder Bewohnerhaftung ;
• der Prämie, da diese proportional zu den versicherten Beträgen ist.

Der Ausgangsindex ist der zum Zeitpunkt der Vertragsunterzeichnung geltende Index, der in den Besonderen Bedingungen angegeben ist.

Der Index folgt der Entwicklung der Baupreise (Materialpreise und Arbeitskosten). Der Index wird zweimal jährlich (halbjährlich) von der Belgischen Vereinigung der Sachverständigen ermittelt.

Der Vertrag kann die Anwendung einer Indexierung auf der Grundlage eines anderen Index als dem ABEX-Index vorsehen, aber diese Praxis ist bei einfachen Risiken außergewöhnlich. Der Versicherungsnehmer ist nicht verpflichtet, die Versicherungssummen und die Prämie zu indexieren, aber ohne Indexierung ist eine Unterversicherung unvermeidlich, es sei denn, die Versicherungssummen werden regelmäßig angepasst.

In der wallonischen Region

In der Region Wallonien ist der Mieter seit dem 1. September 2018 gesetzlich verpflichtet, seine vertragliche Haftung im Falle eines Brandes zu versichern. Sofern die Parteien nichts anderes vereinbaren, muss der Mieter diese Haftpflichtversicherung vor dem Einzug in die Räumlichkeiten abgeschlossen haben. Er muss jährlich die Zahlung der Prämie nachweisen. Andernfalls kann der Vermieter in seiner Wohngebäudeversicherung einen Regressverzicht gegenüber dem Mieter hinzufügen und die Mehrprämie auf den Mieter abwälzen (Dekret vom 15. März 2018, Artikel 17).

In der flämischen Region

In der flämischen Region muss der Mieter seine vertragliche Haftung im Falle eines Brandes, aber auch im Falle eines Wasserschadens abdecken. Er kann dies tun, indem er selbst eine Versicherung abschließt oder indem er den Vermieter für die zusätzlichen Kosten (den Aufschlag) für den Verzicht auf den Rückgriff in seiner Feuerversicherung entschädigt. Das Dekret verlangt auch, dass der Eigentümer und Vermieter seine vertragliche Haftung gegenüber dem Mieter versichert. Die vertragliche Haftung des Vermieters auf der Grundlage von Artikel 1721 des Bürgerlichen Gesetzbuches ist in der Regel von Amts wegen durch die Zusatzgarantie „Regress des Mieters“ der Feuerversicherung des Eigentümers abgedeckt (Dekret vom 14. Juli 2017, Art. 29).

Sie werden verstehen, dass der Preis für Ihre Feuerversicherung individuell ist und von mehreren Faktoren abhängt:

• wenn Sie Mieter oder Eigentümer sind ;
• ob Sie der Hauptnutzer sind oder nicht;
• die Anzahl der Fassaden ;
• das Alter des Gebäudes ;
• die Anzahl der Zimmer ;
• die Art des Gutes und seine Verwendung.

Ob es sich um die Vermietung einer Wohnung oder eines Hauses handelt, die als einfache Risiken eingestuft werden, oder um so genannte besondere Güter (Apotheke), die von den Versicherern als Risiken eingestuft werden, sind nicht die gleichen, was die Entschädigung betrifft. Es gibt mehrere Faktoren, die das Risiko beeinflussen können:

• die geografische Lage der Immobilie
• die Größe der Immobilie;
• der Inhalt der Immobilie, wobei Gegenstände mit einem bestimmten Wert, wie Gemälde oder Kunstwerke, gesondert versichert werden können.

Sobald das Risiko eingeschätzt wurde, gibt es mehrere Optionen für die Deckung.

• sicherstellen, dass das Gebäude
• das Gebäude und den Inhalt zu versichern;
• das Gebäude, den Inhalt und den Diebstahl versichern. Wenn Sie letztere Option wählen, ist der Inhalt im Falle eines Diebstahls in der Regel zu 50 % versichert.

Außenanlagen sind jedoch in allen Tarifen abgedeckt.

Wichtige Hinweise zu beachten:

• Sachen (Inhalt) werden immer zum Neuwert versichert, d.h. zum Rückgabewert;
• Die Garantie Ihrer Hausversicherung erstreckt sich auch auf die Versicherung Ihres Ferienkots, so dass Sie ganz beruhigt sein können;
• Versicherungsrabatte sind bei einigen Versicherern möglich, insbesondere bei Neubauten und bei Verwendung eines zugelassenen Diebstahlschutzsystems (Alarmanlage);

Gegen eine zusätzliche Gebühr können Sie auch eine Rechtsschutzversicherung abschließen. Diese Zusatzversicherung dient dazu, Ihre Interessen in Konfliktfällen zu verteidigen.

Im Falle einer Kündigung gibt es verschiedene Situationen:

• Sie ziehen um oder verkaufen Ihre Immobilie, das Risiko ist weggefallen, das Übergabeprotokoll oder die Verkaufsurkunde reichen aus, um Ihre Versicherung zum Zeitpunkt Ihres Auszugs zu kündigen;
• In allen anderen Fällen erfolgt die Kündigung zum Ablaufdatum (Jahrestag des Vertrags).

In beiden Fällen ist es notwendig, den Brief mit Empfangsbestätigung zu versenden. Beachten Sie, dass das Datum, das für den Versicherer maßgeblich ist, das Datum des Tages nach der Aufgabe des Einschreibens bei der Post ist.

Die wichtigsten Regeln für zum Neuwert versicherte Güter gelten, sofern nicht anders vereinbart, wie folgt:

Die 80%-Regel

Der Versicherer muss mindestens 80% des Neuwerts (ohne Steuern) entschädigen, gegebenenfalls nach Abzug der Alterung.

Im Falle des Nichtwiederaufbaus oder der Nichtwiederherstellung eines beschädigten Gutes, das zum Neuwert versichert ist, hat der Versicherte Anspruch auf :

• eine Mindestentschädigung von 80% des Neuwerts ohne Steuern (ohne MwSt.) ;
• nach Abzug von Alterung und Selbstbeteiligung und Anwendung der Proportionalregel.

Dies entspricht mindestens 80% der festgelegten Entschädigung (ohne Steuern). Der Versicherer kann natürlich auch mehr zahlen. In der Praxis werden kleinere Schäden, wenn keine Rechnung vorliegt, oft zu 100% des Neuwerts ohne Steuern entschädigt. Im Falle eines Wiederaufbaus oder einer Rekonstruktion nach der Entschädigung hat der Versicherte das Recht, den nicht entschädigten Restbetrag zu verlangen.

Er muss dies innerhalb von drei Jahren nach der Entschädigung tun (Verjährungsfrist).

Die 30%-Regel

Wenn die Abnutzung mehr als 30% beträgt, kann sie vom Neuwert abgezogen werden (= 20% bei Sturm-, Hagel-, Schnee- oder Eisdruckgefahr). Dies entspricht einer Entschädigung zum tatsächlichen Wert.

In einem solchen Fall „kann“ also der tatsächliche Wert entschädigt werden (= Neuwert abzüglich des Prozentsatzes der Abnutzung). Wenn die Alterung 30% übersteigt, ist der Versicherer nicht verpflichtet, den tatsächlichen Wert zu entschädigen. Aus diesem Grund ziehen einige Versicherer nur die Abnutzung ab, die 30% übersteigt! Im Falle eines Teilschadens wird der Prozentsatz der Überalterung auf den beschädigten Teil angewendet.

Die anderen wichtigen Regeln zielen darauf ab,die Verwaltung von Schadensfällen zu beschleunigen:

• Die Begutachtung (Feststellung des Schadens) muss innerhalb strenger Fristen durchgeführt werden;
• Grundsätzlich muss die Entschädigung innerhalb von 30 Kalendertagen nach Abschluss des Gutachtens gezahlt werden.

Das Gesetz sieht einige Ausnahmen von dieser Regel vor.

Der Königliche Erlass Feuer sah ursprünglich die Anwendung einer gesetzlichen Selbstbeteiligung für Sachschäden vor. Die gesetzliche Selbstbeteiligung wurde abgeschafft.

Folglich bestimmen die Versicherer frei die Höhe und die Modalitäten der möglichen Selbstbeteiligung. In der Regel beträgt die vertraglich vereinbarte Selbstbeteiligung :

• indexiert auf der Grundlage des Verbraucherpreisindex ;
• von den materiellen Schäden abgezogen :
• nach Anwendung der Kapitalreversibilität ;
• vor der Anwendung der Proportionalregel. Angesichts der Vertragsfreiheit sind auch andere Modalitäten möglich.

So wenden einige Versicherer eine Selbstbeteiligung an (englische Selbstbeteiligung). In diesem Fall wird der Schaden über einen bestimmten Betrag hinaus vollständig ersetzt.

Berechnung der Entschädigung

Die Entschädigung ist gleich :

• der Höhe des Schadens;
• abzüglich des Betrages der möglichen vertraglichen Selbstbeteiligung. Die Selbstbeteiligung wird in der Regel vor der Anwendung der proportionalen Regel der Beträge und damit der möglichen Umkehrbarkeit der Versicherungssummen abgezogen.

Berechnung der Mindestentschädigung

Die Entschädigung kann grundsätzlich nicht weniger als 100 % des Versicherungswertes betragen. Zum Beispiel 100 % des tatsächlichen Wertes, des Tageswertes, des vereinbarten Wertes. Dieser Grundsatz schließt nicht die Anwendung von gesetzlichen Bestimmungen aus, die eine Reduzierung der Entschädigung erlauben, wie z.B. die Verhältnisregel. Das Gesetz sieht eine Ausnahme für zum Neuwert versicherte Güter in Bezug auf einfache Risiken vor. Der versicherte Neuwert wird nicht notwendigerweise entschädigt.

Welche Fristen gelten für die Entschädigung?

Artikel 75 des Gesetzes vom 4. April 2014 über Versicherungen verpflichtet den Versicherten nicht, Maßnahmen zu ergreifen, um das Eintreten eines Schadensfalls zu verhindern, sondern um „die Folgen des Schadensfalls zu verhindern und zu mildern“.

Die in diesem Artikel vorgesehene Verpflichtung besteht daher nur, wenn ein Schadensfall eintritt oder unmittelbar bevorsteht und nicht vorher. Die Versicherer können jedoch „vertragliche“ Präventionsmaßnahmen vorschreiben. Diese Maßnahmen sind zahlreich in Bezug auf Risiken, die nicht unter den Begriff der einfachen Risiken fallen, die sogenannten „Sonderrisiken“.

Beispiel: Anbringen von automatischen und/oder nicht automatischen Feuerlöschern. Diese vertraglichen Präventionsmaßnahmen können sich auswirken auf :

• Risikoakzeptanz ;
• Preisgestaltung ;
• die Regulierung des Schadens.

Im Falle der Nichteinhaltung einer vertraglich auferlegten Verpflichtung kann der Versicherer einen Ausschluss der Leistung oder den Verlust des Anspruchs des Versicherten auf Leistung vorgesehen haben, wenn die Nichteinhaltung in ursächlichem Zusammenhang mit dem Schaden steht.