Hausversicherung (Feuerversicherung)
Die Hausversicherung ist eine Versicherung, die Ihr Haus und seinen Inhalt im Falle eines Schadens abdeckt. Sie können sich auch bei Schäden an Dritten schützen.
Wofür wird die Hausversicherung (Feuer) verwendet?
Die Hausversicherung, in Belgien allgemein als Feuerversicherung bekannt, deckt Güter wie Gebäude, Gebäude oder Häuser, aber auch Dinge ab. Teil 4 des Gesetzes vom 4. April 2014 über Versicherungen bestimmt, was die „normale Garantie“ für Feuer ist Versicherung. Verstehen Sie normal, was eine Feuerversicherung zumindest ohne zusätzliche Garantie abdecken muss. Sofern nicht anders vereinbart, garantiert die Feuerversicherung die versicherten Waren gegen Schäden, die verursacht werden durch:
das Feuer;
Blitz;
die Explosion;
Implosion;
der Fall oder die Kollision von Flugsicherungsgeräten oder Gegenständen, die fallen oder von ihnen geworfen werden;
Kollision mit anderen Fahrzeugen oder Tieren.
Was genau deckt die Brandgarantie ab?
Mindestbedingungen werden durch das königliche Dekret in Brand gesetzt. Sie beziehen sich mehr auf die Bedingungen für die Deckung von Waren als auf die Gefahren, die versichert werden müssen.
Lassen Sie uns im Detail sehen, was die verschiedenen Garantien der Feuerversicherung (Haus) abdecken:
Die Feuergarantie
Es muss Schäden abdecken, die durch Feuer, Explosion oder Implosion infolge von Terroranschlägen und Arbeitskämpfen verursacht wurden.
Die Explosionsgarantie
Es muss Sachschäden abdecken, die auf Folgendes zurückzuführen sind:
Eine Explosion oder Implosion, die nicht in direktem Zusammenhang mit dem versicherten Risiko steht (außerhalb des Risikos). Zum Beispiel eine Explosion auf der Straße;
Die Explosion von Sprengstoffen, deren Vorhandensein innerhalb des versicherten Risikos nicht mit der dort ausgeübten beruflichen Tätigkeit verbunden ist.
Die Sturmgarantie
Diese Garantie umfasst:
Schäden durch Hagel, Druck durch Schnee oder Eis;
Bis zu 100% des versicherten Kapitals des Gebäudes und seines Inhalts
Wasserschadensgarantie
Die Garantie deckt bis zu 100% der Versicherungssummen ab, unabhängig davon, ob es sich um das Gebäude oder den Inhalt handelt. Dies bedeutet, dass der Versicherte bis zu dem von Ihnen versicherten Betrag entschädigt werden muss.
Rückgriffsgarantie Dritter
Sie deckt in der Regel ein Minimum von 619.733 € ab, gemessen an Sachschäden. Dies entspricht der Mindestdeckungsschwelle in einem Vertrag.
Hinweis : Diese Mindestgarantie für den Rückgriff Dritter gilt daher nicht für Personenschäden.
Die zivilrechtliche Haftungsgarantie
Diese spezifische Garantie muss mindestens die folgenden Beträge abdecken:
12.394.676 € (indexiert) für Körperverletzung;
619.733 € (indexiert) für Sachschäden.
Was sind die Gefahren, die gesetzlich versichert sein müssen
n der Feuerversicherung wurde die Deckung für andere Gefahren bei sogenannten einfachen Risiken wie den folgenden obligatorisch.
Sturm-Hagel-Schnee (seit 10.01.1995 – vgl. Königliches Dekret vom 16. Januar 1995);
Naturkatastrophen (seit dem 01.03.2006 – vgl. Gesetz vom 17. September 2005, aufgenommen in Artikel 123 des Gesetzes vom 4. April.
Diese Garantie umfasst notwendigerweise:
Überschwemmungen;
Erdbeben;
Erdrutsche und Senkung (natürlich) von Land;
Überläufe oder Rückstau von öffentlichen Abwasserkanälen.
Die folgenden Garantien unterliegen Mindestbedingungen, sind jedoch keine obligatorischen Garantien:
Wasserschaden ;
Rechtsmittel Dritter;
Gebäude der zivilrechtlichen Haftung
Bitte beachten Sie, dass es wichtig ist, zwischen einfachen Risiken und anderen Risiken zu unterscheiden, die als besondere Risiken bezeichnet werden. In der Tat werden sie nicht auf die gleiche Weise abgedeckt.
In Bezug auf einfache Risiken
Der Versicherer muss berücksichtigen:
die Mindestbedingungen des Royal Fire Decreto vom 24. Dezember 1992;
rechtsverbindliche Garantien, die durch andere Rechtsvorschriften (wie Sturm- und Naturkatastrophenschutz) auferlegt wurden;
Der Versicherer kann die Proportionalregel in bestimmten Fällen nicht anwenden.
Die Vertragsdauer ist auf maximal ein Jahr begrenzt und kann durch stillschweigende Verlängerung verlängert werden.
Schiedsklauseln sind verboten;
Der Versicherer, der sich im Schadensfall ein Kündigungsrecht vorbehält, muss dem Versicherungsnehmer das gleiche Recht einräumen.
Diese Regeln zum Schutz der Verbraucher gelten daher nicht für andere Risiken als einfache Risiken. Bei besonderen Risiken hat der Versicherer daher mehr Vertragsfreiheit.
Incendis-Verträge unterliegen dem königlichen Dekret "Feuer" vom 24. Dezember 1992
Die „Feuer“ -Versicherung (Regulierung von Feuer und anderen Gefahren in Bezug auf einfache Risiken) gilt für Versicherungsverträge, die hauptsächlich einfache Risiken gegen Schäden abdecken, die durch eine der durch das königliche Dekret und die damit verbundenen Verantwortlichkeiten aufgeführten Gefahren verursacht werden.
Wir können daraus schließen, dass dieses königliche Dekret „Feuer“ in der Praxis für alle Feuerversicherungen in Bezug auf einfache Risiken gilt, da diese Feuerversicherungen systematisch mehrere der im königlichen Dekret genannten Gefahren abdecken, beginnend mit Feuer und damit verbundenen Gefahren.
Unterliegt die Hausversicherung einer Indexierung?
Bei der Indexierung muss zwischen legaler Indexierung und vertraglicher Indexierung unterschieden werden. Wir werden diese beiden Möglichkeiten durchgehen.
Rechtliche Indexierung
Die Gesetzgebung sieht eine Indexierung auf der Grundlage von:
Änderungen der Verbraucherpreise (vgl. AR Incendie) hinsichtlich der gegen Dritte und RC Immeuble zu versichernden Mindestbeträge.
Der Basisindex ist der 119,64-Index für Dezember 1983.
Der ABEX-Index, Basis 375, für die Beträge, die zur Definition eines einfachen Risikos berücksichtigt wurden. (vgl. Königlicher Vollstreckungsbeschluss vom 24. Dezember 1992 – 2.4.2.3).
Vertragliche Indexierung
Der ABEX-Index wird im Allgemeinen für die Indizierung verwendet:
der versicherten Beträge in Bezug auf:
der Inhalt und das Gebäude;
Miet- oder Insassenhaftung;
die Prämie, die proportional zu den Versicherungssummen ist.
Der Startindex ist der in den Sonderbedingungen angegebene Zeitpunkt der Anmeldung zum Zeitpunkt der Zeichnung des Vertrages.
Der ABEX-Index
Der Index bildet die Baupreise (Materialpreis und Arbeitskosten) ab. Sie wird zweimal jährlich (jedes Semester) vom belgischen Sachverständigenverband festgelegt.
Der Vertrag kann die Anwendung der Indexierung auf der Grundlage eines anderen Index als des ABEX-Index vorsehen, diese Praxis ist jedoch bei einfachen Risiken außergewöhnlich. Der Versicherungsnehmer ist nicht verpflichtet, die versicherten Beträge und die Prämie zu indexieren. Ohne Indexierung ist jedoch eine Unterversicherung unvermeidlich, sofern die versicherten Beträge nicht regelmäßig angepasst werden.
Wer sollte eine Hausversicherung abschließen?
Eine Hausversicherung ist für den Eigentümer einer Immobilie nicht obligatorisch, es sei denn, dieselbe Immobilie befindet sich in einer Eigentumswohnung. In der Tat muss er sich versichern, um den Schaden zu garantieren, der im Miteigentum nach einem Vorfall an seinem Platz entstehen kann.
Der Eigentümer (oder Miteigentümer, siehe Nießbraucher oder bloßer Eigentümer) kann jedoch eine Versicherung abschließen, die ihn gegen das Risiko einer Verschlechterung seines Eigentums abdeckt. Andererseits ist ein Mieter aus einer beliebigen Region Belgiens verpflichtet, die Immobilie zu versichern, die er vermieten wird.
Darüber hinaus ist in allen Mietverträgen im Mietvertrag festgelegt, dass der zukünftige Mieter zum Zeitpunkt der Unterzeichnung des Mietvertrags eine Feuerversicherung abschließen muss .
Was sind die Dekrete über Mietverträge in Bezug auf die obligatorische Feuerversicherung?
In der wallonischen Region
In der wallonischen Region ist der Mieter gesetzlich verpflichtet, seine vertragliche Haftung im Brandfall seit dem 1. September 2018 zu gewährleisten. Sofern die Parteien nichts anderes vereinbaren, muss der Mieter diese Haftpflichtversicherung vor dem Betreten der Räumlichkeiten abgeschlossen haben. Er muss die Zahlung der Prämie jährlich nachweisen. Andernfalls kann der Vermieter seiner Hausratversicherung einen Verzicht auf den Rückgriff auf den Mieter hinzufügen und die zusätzliche Prämie an den Mieter weitergeben (Dekret vom 15. März 2018, Artikel 17).
In der flämischen Region
In der flämischen Region muss der Mieter seine vertragliche Haftung im Brandfall, aber auch im Falle eines Wasserschadens übernehmen. Er kann dies tun, indem er eine eigene Versicherung abschließt oder den Vermieter für die zusätzlichen Kosten (den Zuschlag) für die Aufgabe des Rückgriffs in seiner Feuerversicherung entschädigt. Dieses Dekret verpflichtet den Vermieter auch, seine vertragliche Haftung gegenüber dem Mieter zu versichern. Die vertragliche Haftung des Vermieters auf der Grundlage von Artikel 1721 des Bürgerlichen Gesetzbuchs wird in der Regel automatisch durch die zusätzliche Garantie „Rückgriff des Mieters“ auf die Feuerversicherung des Eigentümers abgedeckt (Dekret vom 14. Juli 2017, Art. 29).
Ist der Preis für eine Hausversicherung (Feuerversicherung) hoch?
Nach dem, was wir gerade erklärt haben, werden Sie verstehen, dass der Preis Ihrer Feuerversicherung personalisiert ist und von mehreren Faktoren abhängt, die insbesondere sind:
ob Sie Mieter oder Eigentümer sind;
ob Sie der Hauptnutzer sind oder nicht;
die Anzahl der Fassaden;
das Alter des Gebäudes;
die Anzahl der Zimmer;
die Art des Gutes und seine Verwendung.
Unabhängig davon, ob es sich um eine Wohnung oder ein Haus handelt, das als einfaches Risiko oder als sogenannte Spezialware (Apotheke) betrachtet wird, sind die Risiken des Versicherers in Bezug auf die Entschädigung nicht dieselben. Mehrere Elemente können das Risiko beeinflussen:
die geografische Lage der Immobilie;
die Fläche des Grundstücks;
Der Inhalt des Eigentums für Gegenstände eines bestimmten Wertes, insbesondere Gemälde oder Kunstwerke, kann separat abgedeckt werden.
Sobald das Risiko geschätzt wurde, sind mehrere Absicherungsoptionen möglich
sicherstellen, dass das Gebäude;
das Gebäude und den Inhalt versichern;
Gebäude, Inhalt und Diebstahl versichern. Wenn Sie sich für die letztere Option entscheiden, ist der Inhalt bei Diebstahl in der Regel zu 50% versichert.
Auf der anderen Seite sind Außenbeschläge in allen Formeln abgedeckt.
Wichtige Details zu beachten :
Die Sachen (Inhalte) sind immer zum Wiederbeschaffungswert versichert, dh zum Rückgabewert;
Die Garantie Ihrer Hausratversicherung erstreckt sich auch auf die Versicherung Ihres Urlaubskot für mehr Gelassenheit;
Versicherungsrabatte bei bestimmten Versicherern sind insbesondere bei Neubauten und bei einem zugelassenen System gegen Diebstahl (Alarm) möglich;
Gegen Aufpreis können Sie auch eine Rechtsschutzversicherung abschließen. Diese Zusatzversicherung dient zur Verteidigung Ihrer Interessen im Konfliktfall.
Was sind die Kündigungsfristen?
Im Falle einer Kündigung gibt es mehrere Situationen:
Wenn Sie Ihr Eigentum bewegen oder verkaufen, das Risiko verschwindet, das Inventar oder die Verkaufsurkunde ausreichen, um Ihre Versicherung am Tag Ihrer Abreise zu kündigen;
In allen anderen Fällen erfolgt die Kündigung am Ende des Vertrages (Jahrestag des Vertrages). Hierzu müssen Sie den Versicherer 3 Monate vor dem Ablaufdatum im Voraus informieren.
In beiden Fällen ist es erforderlich, Ihre E-Mail mit einer Empfangsbestätigung zu senden. Beachten Sie, dass das authentische Datum für den Versicherer das Datum des Tages ist, der auf die Hinterlegung des eingeschriebenen Briefes auf dem Postweg folgt.
Was sind die Anspruchsregeln?
Sofern nicht anders vereinbart, gelten die wichtigsten Regeln für zum Wiederbeschaffungswert versicherte Waren:
Die 80% -Regel
Der Versicherer muss mindestens 80% des Wiederbeschaffungswerts (ohne Steuern) entschädigen, gegebenenfalls nach Abzug der Veralterung.
Im Falle der Nichtrekonstruktion oder Nichtrekonstruktion eines beschädigten Eigentums, das zum Wiederbeschaffungswert versichert ist, hat der Versicherte das Recht:
eine Mindestentschädigung von 80% des Wiederbeschaffungswerts ohne Steuern (ohne Mehrwertsteuer);
gegebenenfalls nach Abzug von Veralterung und Überschuss und Anwendung der Proportionalregel.
Dies entspricht mindestens 80% der festen Vergütung (ohne Steuern). Der Versicherer kann natürlich mehr bezahlen. In der Praxis werden kleine Ansprüche ohne Rechnung häufig mit 100% des Wiederbeschaffungswerts ohne Steuern kompensiert. Bei Rekonstruktion oder Rekonstitution nach Entschädigung hat der Versicherte das Recht, den nicht bezahlten Restbetrag zu verlangen.
Er muss dies innerhalb von drei Jahren nach Erhalt der Entschädigung tun (Verjährungsfrist).
Die 30% -Regel
Wenn die Verschlechterung größer als 30% ist, kann sie vom Wiederbeschaffungswert abgezogen werden (= 20% in Bezug auf die Gefahr von Sturm, Hagel, Druck durch Schnee oder Eis). Dies entspricht einer realen Entschädigung.
In einem solchen Fall kann daher der reale Wert „kompensiert“ werden (= Wiederbeschaffungswert abzüglich des Prozentsatzes der Veralterung). Übersteigt die Veralterung 30%, ist der Versicherer daher nicht verpflichtet, den tatsächlichen Wert zu kompensieren. Aus diesem Grund ziehen einige Versicherer nur eine Veralterung von mehr als 30% ab! Bei teilweiser Beschädigung wird der Prozentsatz der Veralterung auf das beschädigte Teil angewendet.
Die anderen wichtigen Regeln sollen das Schadenmanagement beschleunigen :
Das Fachwissen (Behebung des Schadens) muss innerhalb strenger Fristen durchgeführt werden;
Grundsätzlich muss die Vergütung innerhalb von 30 Kalendertagen nach Ende des Fachwissens gezahlt werden.
Die Gesetzgebung sieht einige Ausnahmen von dieser Regel vor.
Ist ein Selbstbehalt anwendbar?
Das königliche Branddekret sah zunächst die Anwendung eines gesetzlichen Selbstbehalts für Sachschäden vor. Der gesetzliche Selbstbehalt wurde abgeschafft.
Infolgedessen steht es den Versicherern frei, die Höhe und die Bedingungen eines Selbstbehalts zu bestimmen. Der vertragliche Selbstbehalt beträgt in der Regel:
indexiert auf Basis des Verbraucherpreisindex;
vom Sachschaden abgezogen:
nach Anwendung der Umkehrbarkeit des Kapitals;
vor der Anwendung der Proportionalregel. Aufgrund der Vertragsfreiheit sind andere Modalitäten möglich.
Einige Versicherer wenden daher einen Selbstbehalt an (englischer Selbstbehalt). Der Schaden wird in diesem Fall über einen bestimmten Betrag hinaus vollständig kompensiert.
Wie werden wir im Schadensfall entschädigt?
Vergütungsberechnung
Die Entschädigung ist gleich:
die Höhe des Schadens;
abzüglich der Höhe eines vertraglichen Selbstbehalts. Der Selbstbehalt wird in der Regel vor Anwendung der Verhältnisregel der Beträge und damit der möglichen Reversibilität des versicherten Kapitals abgezogen.
Berechnung der Mindestentschädigung
Grundsätzlich kann die Entschädigung nicht weniger als 100% des Versicherungswertes betragen. Zum Beispiel 100% des tatsächlichen Wertes, des Tageswerts, des vereinbarten Wertes. Dieser Grundsatz verhindert nicht die Anwendung der Bestimmungen des Gesetzes, die es ermöglichen, die Entschädigung zu reduzieren, wie beispielsweise die Verhältnisregel. Die Gesetzgebung sieht eine Ausnahme für zum Wiederbeschaffungswert versicherte Waren in Bezug auf einfache Risiken vor. Der versicherte Wiederbeschaffungswert wird nicht unbedingt entschädigt.
Was sind die Vergütungsfristen?
Bei einfachen Risiken ist der Feuerversicherer verpflichtet, strenge Fristen zur Schadensregulierung einzuhalten. So unterscheiden wir:
Umzugskosten (vorübergehende Unterbringung) und Grundbedürfnisse müssen innerhalb von 15 Tagen nach dem Datum des Nachweises ihrer Enthüllung bezahlt werden.
Der Teil der unbestreitbar fälligen Entschädigung, der im gegenseitigen Einvernehmen festgelegt wurde, muss innerhalb von 30 Tagen nach dieser Vereinbarung gezahlt werden.
Im Streitfall: Die Beurteilung oder Schadensbeurteilung muss innerhalb von 90 Tagen nach dem Datum abgeschlossen sein, an dem der Versicherte den Versicherer über die Ernennung seines Sachverständigen informiert hat;
Die Entschädigung muss innerhalb von 30 Tagen nach Ende des Fachwissens oder, falls dies nicht der Fall ist, nach Feststellung des Schadens gezahlt werden. Wenn der Versicherer die vereinbarten Zahlungsfristen nicht einhält, ist er gesetzlich verpflichtet (= ohne formelle Ankündigung), das Doppelte der gesetzlichen Zinsen für den nicht bezahlten Teil zu zahlen
Können wir einen Verlust verhindern?
Artikel 75 des Versicherungsgesetzes vom 4. April 2014 verpflichtet den Versicherten nicht , Maßnahmen zu ergreifen, um das Eintreten eines Anspruchs zu vermeiden, sondern „die Folgen des Anspruchs zu verhindern und zu mildern“.
Die in diesem Artikel vorgesehene Verpflichtung besteht daher nur, wenn eine Katastrophe eintritt oder unmittelbar bevorsteht und nicht vorher. Die Versicherer können dennoch „vertragliche“ Präventionsmaßnahmen verhängen. Diese Maßnahmen sind zahlreich in Bezug auf die Risiken, die nicht dem Konzept der einfachen Risiken, den „besonderen Risiken“, entsprechen.
Beispiel : Platzieren Sie automatische und / oder nicht automatische Feuerlöscher. Diese vertraglichen Präventionsmaßnahmen können Auswirkungen haben auf:
Risikoübernahme;
die Preisstruktur;
Begleichung des Anspruchs.
Im Falle der Nichteinhaltung einer vertraglichen Verpflichtung kann der Versicherer einen Ausschluss der Deckung oder einen Verlust des Leistungsanspruchs des Versicherten vorgesehen haben , wenn der Verstoß ursächlich mit dem Schaden zusammenhängt.